上半年人身险理赔服务扫描：赔付规模上升 居民健康保障缺口待补-快播

近期，平安人寿、泰康人寿等多家人身险公司陆续发布2026年理赔服务半年报。从已披露的数据来看，上半年，人身险公司理赔总额保持增长态势，重疾保障赔付金额占比突出，科技赋能推动理赔效率持续提升。

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与此同时，理赔数据也折射出居民健康保障配置的结构性缺口，为消费者检视自身保障规划提供了重要参考。

重疾保障赔付金额最高

理赔金额是衡量保险保障功能发挥程度最直观的标尺。

平安人寿发布的2026年理赔服务半年报显示，上半年，该公司累计赔付236.9万件，赔付金额达208.9亿元，日均赔付1.3万件、1.2亿元，其中，单笔最高赔付达2250万元，整体获赔率为99.2%。

泰康人寿公布的2026年上半年理赔服务数据显示，上半年，该公司赔付金额超48亿元，赔付件数超68万件，平均每天赔付1668位客户，日均赔款2668万元。

多家险企理赔服务半年报显示，重疾保障是赔付金额最高的理赔类型。

招商仁和人寿上半年累计赔付总额1.34亿元，其中，重疾赔付占比35.6%，医疗、身故、伤残赔付占比分别为32.2%、31.3%、0.9%。合众人寿重疾、身故、医疗和伤残护理赔付金额占比分别为52.8%、35.81%、10.77%和0.62%。

从赔付原因来看，多数被保险人因患恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、原位癌等获得重疾(含轻中症)赔付，其中，恶性肿瘤是男女性重疾首要诱因。根据多家保险机构理赔半年报，男性易得恶性肿瘤分别为甲状腺癌、肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌，女性易得甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、结直肠癌、子宫/宫颈癌、卵巢癌等。

另外，根据新华保险云南分公司发布的报告，重疾赔付呈现出“倒V形”年龄分布，0至18岁(2.46%)为全年龄段风险最低区域，主要集中于白血病等幼年特发性疾病；19至30岁(3.77%)处于生命周期的健康红利期，重疾发生率处于低位，但已有零星散发，需关注其长期趋势变化；31至44岁(17.83%)多处于职业发展关键期，生活压力增大、体检异常指标增多，重疾发生率开始明显攀升，是进入高发期前的临界区间；45至59岁(55.94%)出险占比超过半数，为全年龄段最高，代谢性疾病及心脑血管、恶性肿瘤等进入集中爆发期；60岁及以上(20.00%)风险持续处于高位，随年龄增长，身体机能衰退，重疾发生率进一步上升。

另外，医疗保障也在持续发挥风险分担作用。

上半年，大都会人寿“都会天使”医疗险赔付件数为2万件，赔付金额达7300万元。其中，质子重离子治疗共赔付5例，总计约80万元，恶性肿瘤靶向药疗法赔付约2000例，总计约1200万元。根据农银人寿的报告，肺炎、支气管炎、上呼吸道感染排在疾病医疗赔付前三位。

科技赋能 理赔跑出“加速度”

理赔效率是消费者体验保险服务的核心触点。从半年报数据来看，科技赋能正在推动理赔服务从“单点提速”向“全流程协同”升级。

例如，平安人寿的特色理赔服务矩阵持续优化。上半年，该公司“闪赔”服务累计赔付99.5万件、赔付金额21.9亿元；“智能预赔”累计赔付2.7万件、赔付金额24.5亿元，通过提前介入审核帮助客户缓解医疗费用压力；“住院直快赔”累计赔付150.9万件、赔付金额69.5亿元，可以让被保险人在医院结算环节同步完成理赔，实现医疗费用结算与保险赔付高效衔接。

农银人寿个银渠道案均索赔支付周期缩短至1.09天，案均出险支付周期为50.34天，小额理赔平均索赔支付周期为0.04天，小额理赔5日结案率达99.96%，小额理赔获赔率达99.98%。

国联人寿将数智化手段深度融入理赔服务全流程。上半年，该公司平均索赔支付周期1.13天，平均出险支付周期47.63天，小额案件平均支付时效0.36天，理赔全流程时效全面优化。“快易赔”服务品牌持续升级，“重疾一日赔”“微信易理赔”“赔后留关爱”等特色服务累计达6039人次。

中国人寿寿险湖北省分公司上半年理赔支付服务25.05万人次，赔付金额3.13亿元。海量赔案中，智能化自动审批赔案18.96万件，智能化率达89.34%；电子发票理赔21.1万件，电子票据主动赔1.02万件。案均出险支付周期为44.57天，案均报案支付周期为3.17天，案均索赔支付周期为1.52天。

保障缺口亟待科学配置

理赔数据不仅是保险服务的“成绩单”，更是居民健康保障状况的“体检表”。从各家保险机构半年报披露的赔付结构来看，重疾保障虽在赔付金额中占比较高，但人均重疾保额不足的问题依然突出，部分获赔客户的重疾赔付金额难以覆盖实际治疗费用及康复期收入损失，保障深度仍有较大提升空间。

与此同时，医疗险赔付件数持续走高，反映出居民对日常疾病医疗费用报销的刚性需求，但高额医疗支出场景下的保障覆盖仍显不足，如质子重离子、靶向药等先进治疗手段的赔付案例虽有所增加，但整体渗透率偏低。

此外，不同年龄、性别群体的重疾发生谱差异明显，而不少消费者在配置保险时并未针对自身年龄段和性别特征进行差异化规划，导致保障与实际风险暴露之间出现错配。

例如，长城人寿理赔服务半年报显示，一方面，在持续暴露的猝死威胁中，男性身故风险远高于女性，一旦经济支柱突发离世，家庭将面临“债务断供+老幼失养”的双重财务崩塌；另一方面，老龄化加剧，重疾致失能客群持续上升，熬过重疾难关，却陷入长期照护、行动不便的困境，带来高昂护理支出与家庭劳力折损，失能已成比身故更隐蔽的长期财务黑洞。对此，该公司建议，加高寿险保额，覆盖子女教育金、老人赡养费等长期刚性支出。同时，在家庭成熟期(48至60岁)，重点配置长护险，转移失能导致的收入中断风险；在家庭稳定期(60至72岁)，关注高龄护理保障，覆盖居家/机构养老缺口，避免“养老金变医疗费”。

业内人士建议，消费者应定期检视自身及家庭的保障配置，结合理赔大数据所揭示的风险规律，动态调整重疾、医疗、身故等各类保障的额度与比例，尤其要关注高发重疾的专项保障是否充足，避免因保障结构失衡而在风险来临时“药不对症”。